Personal Na Pananalapi

5 Hakbang sa Pagbabayad ng Utang at Pananatiling Walang Utang

Mahal ang utang, at maaari itong maging malaking hadlang kapag umaasa kang makamit ang mahahalagang layunin sa pananalapi . Sa kasamaang palad, sa sandaling may utang ka sa mga nagpapautang, maaaring maging mahirap na humukay sa iyong paraan sa labas ng butas upang maging walang utang.

Ang magandang balita ay, may mga napatunayang hakbang na maaari mong gawin upang ma-retiro ang iyong utang sa lalong madaling panahon at upang manatili sa utang para sa kabutihan. Kung hindi ka sigurado kung saan magsisimula, narito ang limang bagay na dapat isaalang-alang na gawin kung umaasa kang mabayaran ang iyong utang at maiwasan ang muling paghiram sa hinaharap.

Babae na tumitingin sa notebook at calculator at gumagawa ng mga kalkulasyon sa pananalapi.

Pinagmulan ng larawan: Getty Images.





1. Isaalang-alang ang refinancing ng iyong utang sa mas mababang rate

Kung mayroon kang utang na may mataas na interes, ang pagbabayad nito ay nagiging mas mahirap dahil ang karamihan sa iyong buwanang bayad ay nawawala sa bulsa ng pinagkakautangan. Mahirap na ibaba ang prinsipal kapag ang isang magandang bahagi ng bawat pagbabayad ay napupunta sa interes, kaya ang pagpapababa ng iyong rate ng interes ay dapat na isang pangunahing priyoridad.

Maaari mong bawasan ang rate na binabayaran mo sa mamahaling utang ng consumer sa pamamagitan ng refinancing. Ito ay nagsasangkot ng paghiram muli sa mas mababang halaga at paggamit ng mga nalikom mula sa bagong utang upang bayaran ang mahal na kredito. Maaari kang makakuha ng personal na pautang upang muling mabayaran ang kasalukuyang utang o isang home equity loan na may napakababang rate ng interes -- ngunit inilalagay nito ang iyong tahanan sa panganib na ma-foreclosure kung hindi ka makakabayad.



Kung mayroon kang utang sa credit card, maaari mo ring ilipat ang balanse sa isang balance transfer card. Ito ay isang card na nag-aalok ng espesyal na 0% na pampromosyong rate ng interes para sa isang limitadong panahon -- madalas mga anim hanggang 15 buwan.

Kapag na-refinance mo na ang iyong utang sa mas mababang rate, maaari mong agresibong magtrabaho sa pagbabayad ng iyong bagong loan -- na mas marami sa iyong pera ang napupunta sa pagbawas ng balanse bawat buwan sa halip na pagpapayaman lang sa mga nagpapautang.

2. Magpasya kung aling mga utang ang babayaran nang maaga

Kailangan mong maging madiskarte tungkol sa kung alin sa iyong mga utang ang gusto mong gawing priyoridad na bayaran at kung alin ang dapat mong panindigan. Karaniwang walang kabuluhan ang pagbabayad ng mga utang na may napakababang mga rate ng interes, tulad ng mga mortgage at pederal na mga pautang sa mag-aaral, dahil ang return on investment para sa maagang pagbabayad ng utang ay katumbas lamang ng interes na iyong naipon. Kung babayaran mo ang isang loan sa 3.5% nang mas maaga sa iskedyul, ang maximum na return on investment (ROI) ay 3.5%, habang malamang na maaari kang makakuha ng mga return na 7% o 8% na may makatuwirang ligtas na mga pamumuhunan sa mga stock.



At kung nakakakuha ka ng bawas sa buwis para sa mortgage o interes sa pautang ng mag-aaral, hindi gaanong makatuwirang bayaran ang mga pautang na ito nang maaga sa iskedyul. Ang isang pagbawas sa interes sa pautang ng mag-aaral ay dapat na magagamit kahit na kung nag-itemize ka ng mga pagbabawas -- sa kondisyon na ang iyong kita ay hindi masyadong mataas -- habang ang interes sa mortgage ay mababawas lamang para sa mga itemizer.

Ang mga credit card, payday loan, car title loan, personal loan, private student loan, at karamihan sa iba pang uri ng consumer debt, ay kadalasang may mataas na rate ng interes at walang bawas sa buwis upang makatulong na mabayaran ang mga gastos sa interes. Ang pagbabayad ng mga ganitong uri ng mga pautang sa lalong madaling panahon ay isang magandang ideya para matigil ka sa pag-aaksaya ng pera sa interes at dahil ang kita na makukuha mo sa iyong pamumuhunan sa pagbabayad ng utang ay kadalasang higit sa kung ano ang kikitain ng anumang makatwirang ligtas na pamumuhunan.

3. Badyet para sa mga karagdagang pagbabayad sa iyong utang

Ang pagbabayad ng utang nang maaga ay hindi mangyayari kung hindi ka gagawa ng higit sa pinakamababang pagbabayad -- at hindi mo ito magagawa kung wala kang ekstrang pera.

Ang pinakamahusay na paraan upang makahanap ng karagdagang pera na ipapadala sa utang ay ang gumawa ng badyet na nakatuon sa pagbabayad ng utang. Subaybayan ang iyong paggastos, alamin ang mga lugar kung saan maaari mong bawasan ang mga gastos, at mangako sa pamumuhay sa isang badyet na magbibigay-daan sa iyong maging walang utang sa pinakamaikling panahon hangga't maaari.

Bagama't malamang na hindi ka mabubuhay sa isang napakaliit na badyet nang walang katapusan, makatuwirang gumawa ng malalaking sakripisyo upang mabilis na mabayaran ang iyong utang. Ang pagbabawas ng kainan at pagbabawas ng iyong badyet sa entertainment ay maaaring magbigay-daan sa iyong makalaya sa iyong mga pinagkakautangan marahil taon na mas maaga kaysa sa kung hindi man ay maaari kang makatipid ng libu-libo sa interes sa proseso. Magkakaroon ng maraming oras na gugugulin sa mga masasayang bagay sa ibang pagkakataon kapag hindi ka nawalan ng malaking bahagi ng iyong pagbabago sa balanse ng iyong pinagkakautangan bawat buwan.

4. Gumawa ng isang madiskarteng plano upang mabayaran ang iyong utang

Kapag nakakuha ka na ng walang kabuluhang badyet na naglalaan ng mas maraming ekstrang pera hangga't maaari sa pagbabayad ng utang, magpasya kung aling utang ang iyong pagtutuunan ng pansin sa pagpapalaya sa iyong sarili mula sa una. Pagkatapos, ipagpatuloy ang pagpapadala ng pinakamababang pagbabayad sa iba pang mga pinagkakautangan habang nagpapadala ng malaking kabayaran hangga't maaari sa pinagkakautangan na sinusubukan mong bayaran sa lalong madaling panahon.

Ang pinakamagandang utang na babayaran muna ay ang utang na sumisingil ng pinakamataas na interes. Sa ganoong paraan, malilimitahan mo kung gaano katagal ka nagbabayad ng napakataas na halaga ng interes ( debt avalanche ). Ngunit mas gusto ng maraming tao na magsimula sa kanilang pinakamaliit na utang dahil gusto nilang makakuha ng mabilis na tagumpay upang manatiling motivated (debt snowball).

Nasa sa iyo kung aling diskarte ang gagawin mo, ngunit ang susi ay ang pumili ng isang utang na agresibo mong pinagsisikapan na mabayaran. Kung ikalat mo ang iyong pera sa lahat ng iyong mga utang at gagawa ng maliliit na karagdagang pagbabayad sa bawat isa, hindi ka uunlad nang napakabilis at mas malamang na manatili sa iyong plano sa pagbabayad.

5. Mabuhay sa isang badyet at magpanatili ng isang emergency fund

Kapag naging walang utang ka na, gusto mong tiyaking mananatili ka sa ganoong paraan. Magagawa mo ito sa pamamagitan ng patuloy na pamumuhay sa isang badyet. Bagama't maaari mong payagan ang iyong sarili ng higit na pahinga kaysa sa mayroon ka habang nagbabayad ng utang, kailangan mo pa ring tiyakin na ang iyong mga dolyar ay mapupunta sa mga tamang lugar.

Dapat mo ring unahin ang pag-iipon ng emergency fund na may tatlo hanggang anim na buwang gastusin sa pamumuhay. Ang iyong pondong pang-emergency ay magbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang pagkakautang kapag ang mga hindi inaasahang gastos ay hindi maiiwasang lilitaw.

Maaari kang maging walang utang at manatiling ganoon kung susundin mo ang limang hakbang na ito

Kapag tumitingin ka sa isang punso ng mga bayarin, ang kalayaan mula sa utang ay tila isang imposible. Ngunit kung gagawin mo ang limang hakbang na ito, ang pagkakautang sa mga nagpapautang ay maaaring maging isang bagay ng nakaraan at maaari mong hawakan ang iyong pera upang gamitin ayon sa gusto mo sa halip na mag-aksaya ng pera sa interes bawat buwan. Ang kalayaan mula sa utang ng consumer ay isang mahalagang hakbang sa landas patungo sa seguridad sa pananalapi, kaya magsimula sa iyong mga pagsusumikap sa pagbabayad ng utang ngayon.



^